Vì nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan khác nhau. Khách hàng sau khi tham gia BHNT muốn chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Nguyên nhân có thể đến từ những tin đồn từ những người xung quanh. Khiến cho người tham gia trở nên hoang mang, lo lắng. Cùng chúng tôi tìm hiểu kỹ hơn nhé!
1. Giá trị rút về khi chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước hạn?
- Phần đông người dân có sự hiểu lầm tham gia BHNT giống gửi tiết kiệm ngân hàng. Nên khi gặp những khó khăn về kinh tế. Họ đều nảy sinh ra ý định đi rút tiền bảo hiểm. Nhưng thực tế, mua bảo hiểm nhân thọ và gửi tiết kiệm ngân hàng mang bản chất hoàn toàn khác nhau. Cụ thể là:
Gửi tiết kiệm ngân hàng
– Là một hình thức tích lũy thuần túy. Toàn bộ số tiền gốc sẽ được ngân hàng mang đi cho vay. Và khi đến hạn khách hàng sẽ nhận được gốc và lãi căn cứ theo lãi suất cam kết ban đầu. Còn nếu rút tiền trước hạn thì ngân hàng sẽ chi trả lãi suất không kỳ hạn cho khách hàng. Lãi suất được tính theo ngày, tối đa 3%/năm.
Bảo hiểm nhân thọ
– Đó là một loại hình dịch vụ dự phòng rủi ro. Nên ngay từ ban đầu để thiết lập và vận hành mỗi hợp đồng BHNT cần tốn rất nhiều loại chi phí. Khoản phí đóng cho những năm đầu tiên của khách hàng vào BHNT hầu hết chi trả chi phí khai thác. Thiết lập hợp đồng, chi trả quyền lợi khi trường hợp rủi ro xảy ra.
– Ví dụ như khách hàng tham gia bảo hiểm và đóng với mức phí 10 triệu đồng trong năm đầu tiên. Nếu chẳng may xảy ra rủi ro bệnh hiểm nghèo. Tử vong thì công ty có thể chi trả lên tới hàng trăm triệu đồng theo cam kết của hợp đồng.
- Khoản tiền khách hàng đóng vào hàng năm cần một thời gian đủ dài. Mới có thể sinh lãi để bù đắp những chi phí phải bỏ ra ban đầu này. Do đó nếu khách hàng hủy hợp đồng trong 4 năm đầu tiên. Thì không thể nhận về bất kỳ khoản tiền hoàn lại nào. Sau năm thứ 5 trở đi, nếu rút hoặc hủy hợp đồng bảo hiểm trước hạn.
- Khách hàng cũng phải chịu các khoản phí rút giá trị tài khoản, phí chấm dứt hợp đồng. Đó là lý do mà khi hủy hợp đồng bảo hiểm trước hạn. Thì số tiền hoàn lại cho khách hàng sẽ rất thấp so với mức phí đóng.
2. Thiệt hại khi chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước hạn là gì ?
- Nhiều khách hàng chia sẻ rằng: “Tôi tham gia bảo hiểm bao nhiêu năm, năm nào cũng bị giục đóng phí nhưng tôi lại chẳng nhận được gì cả. Hiện giờ do điều kiện kinh tế khó khăn nên tôi muốn hủy hợp đồng cho đỡ tốn kém”. Vậy, quan điểm này đã chính xác?
– Thực chất bảo hiểm nhân thọ mang một giá trị vô hình. Một hình thức “mua may, bán rủi” và chỉ phát huy lợi ích. Khi người tham gia gặp phải chuyện không may:
- Khi ốm đau, bệnh hiểm nghèo, người được bảo hiểm sẽ được hỗ trợ chi phí chữa trị.
- Khi người được bảo hiểm xảy ra tai nạn dẫn đến thương tật hoặc tử vong. Người phụ thuộc được hỗ trợ tài chính.
– Chỉ đến lúc đáo hạn, khách hàng mới nhận về một khoản tiền tích lũy, tiết kiệm.
- Bảo hiểm nhân thọ là một dịch vụ bảo vệ tài chính. Chỉ khi xảy ra sự mất mát thì người tham gia mới thấu hiểu giá trị nhân văn của hình thức này. Do đó, nếu vì điều kiện kinh tế mà hủy hợp đồng bảo hiểm trước hạn. Thì thiệt hại cho người tham gia là rất lớn. Vì rút trước hạn nên phần tiền khách hàng nhận về không đáng là bao.
- Với khoản tiền ít ỏi nhận được cũng chưa chắc có thể giúp ích được nhiều cho khách hàng. Ngược lại họ mất đi những quyền lợi bảo vệ, dự phòng cho những trường hợp rủi ro.
– Người ta thường nói: “Đã nghèo còn gặp cái eo”. Nếu nghèo mà chẳng may còn gặp tai nạn, bệnh hiểm nghèo…Thì gánh nặng kinh tế lại càng thêm chồng chất. Nếu nghèo mà người trụ cột chẳng may không còn tạo ra thu nhập. Thì gia đình họ cũng chẳng biết bấu víu vào ai.
Trong mọi trường hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước hạn thì khách hàng luôn chịu thiệt thòi.
3. Vậy đâu là giải pháp cho người tham gia bảo hiểm?
- Đâu là giải pháp cho người tham gia bảo hiểm trong trường hợp khó khăn về kinh tế xảy ra?
- Hiện nay, để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng. Các công ty bảo hiểm và ngân hàng thương mại thường áp dụng các hình thức tạm ứng. Cho vay ngắn hạn dựa trên hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Điều này cho phép khách hàng cho thể linh hoạt huy động một khoản tài chính ngắn hạn. Tuy rằng, việc sử dụng vốn vay của tổ chức tài chính yêu cầu khách hàng phải trả lãi. Theo một mức lãi suất nhất định. Đây cũng là rào cản mà khách hàng cần cân nhắc khi sử dụng.
- Nếu không muốn bị áp dụng lãi suất. Khách hàng cũng có thể sử dụng vốn bằng cách rút giá trị bảo tức tích lũy. Rút giá trị tài khoản hợp đồng. Điều này đòi hỏi thời gian đóng phí của khách hàng phải đủ dài. Khi đó, khoản bảo tức tích lũy được hình thành từ quỹ bảo hiểm đã đủ lớn.
- Hiện tại công ty Generali cung cấp gói giải pháp tài chính linh hoạt. Khách hàng sẽ được linh hoạt đóng phí bảo hiểm khi gặp khó khăn về tài chính. Thấp nhất là 700k/năm cho bất kì mức phí nào. Với điều kiện vô cùng đơn giản, là Khách hàng đóng đủ phí liên tục trong 4 năm đầu tiên.
4. Thông điệp gửi đến bạn đọc
Qua những phân tích trên, chúng tôi muốn gửi đến bạn đọc một vài thông điệp:
- Chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước hạn thì số tiền hoàn lại sẽ rất thấp so với mức phí đóng vào ban đầu.
- Chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước hạn thì thiệt thòi lớn nhất luôn thuộc về khách hàng.
- Thay vì hủy hợp đồng BHNT trước hạn, người tham gia có thể sử dụng các hình thức tạm ứng. Vay tiền từ hợp đồng bảo hiểm; rút bảo tức tích lũy, rút giá trị tài khoản hợp đồng. Điều chỉnh giảm số tiền bảo hiểm. Nhằm giảm gánh nặng đóng phí khi điều kiện kinh tế khó khăn.
Hi vọng với những ý kiến trên, chúng tôi có thể giúp những bạn đọc đang có ý định chấm dứt hợp đồng bảo hểm nhân thọ trước hạn. Nhìn nhận vấn đề này rõ hơn và có sự lựa chọn đúng đắn hơn.
(Xuan Pham)
Trả lời